一直想不明白数字人民币是什么东西，流通货币除了纸币、硬币，躺在银行卡、支付宝、微信支付里的都是个数字，本来就是数字人民币，央行为何还要推出数字人民币？加上最近网传以后不能再用支付宝、微信扫码支付，这将严重影响到十几亿人的生活，说不能用就不能用？现在笔者用自己计算机和金融双专业的知识理理数字人民币是什么样的东西。

一个国家不能有两种法定货币，那是非常混乱的世道才会出现的情况，所以数字人民币可能是类似Q币、比特币等这样的虚拟币。既然不是法定货币，却又由央行推行，那数字人民币究竟是什么东西？

我们知道Q币是腾讯公司推出在腾讯生态里流通的虚拟货币，即使是腾讯这样近乎一个国家网络生态，Q币其实都没存在的必要。因为腾讯生态里还有欢乐豆、元宝…等同虚拟货币的虚拟物，这些用人民币就可以充值兑换。通过兑换Q币再去充值、兑换其它的虚拟币、虚拟物，画蛇添足，所以尽管我们用QQ、每天微信支付，但很少人会接触到Q币。

比特币等加密货币是基于区块链技术开发的，区块链本身是P2P（点对点）构成的去中心化系统，P2P也是以前BT、迅雷等下载软件使用的技术，不是什么新技术。区块链最大特点是去中心化，也注定不会成为发行法定货币的技术。

去中心化的对等网络更不可能成为日常的支付，每一笔交易都要经过一定数量用户确认才成功，比如1亿用户，必须同时在3000万用户端更新才行。假如淘宝双11用加密货币支付，峰值几十万笔，需要每人都用一台价值几十亿元的超级运算能力的电脑和足够的宽带才能支付完成。

所以区块链是一种低效、昂贵、重复累赘的数据库技术，广泛应用只能是像选举投票这样的特殊场景。比特币等加密货币也只是某个软件数据库里的数值，没什么特别，理论上可以做到人手一种币。

比特币去到几十万元一枚，它最大价值是知名度，这和网红一样，出名了有钱有地位，也极可能很快身败名裂；再就是因为知名度使它成为等价交换的筹码，是很好的洗黑钱工具；还有是成了某些人敛财的合法赌博工具。国家也早就定义比特币非法地位，不允许在国内交易。

目前市面上支付交换称为币的分类大概就上面提到的三种：人民币类、比特币类、Q币类。区块链的去中心化特点注定数字人民币不可能是像比特币这样的加密货币，更不可能是第二种法定货币，Q币如果法定后就是第二种法定人民币。

数字人民币是人民币？好像毫无违和感，数字人民币名字都表明它是人民币，由央行推行，本来就是法定的。其实是央行偷换概念，让我们一直往“币”的方向去认识它。我们知道还有第三方支付，就是支付宝、微信支付等，对，数字人民币就是个第三方支付。说第三方也绕口，央妈推出的，自己方才对，反正不伦不类。

我们一般都当支付宝、微信里的钱和银行卡里的一样，其实也是一样的。第三方支付的出现只是为了方便在自己体系里支付清算，最早是支付宝，为了淘宝的交易，要不在各个银行之间交割清算麻烦、手续费也高。C2C的淘宝对这方面需求非常强烈，所以出现了支付宝。B2C京东收款相对没那么麻烦，慢了几年让刘强东后悔不已。

第三方支付就此诞生，比如支付宝，资金在支付宝内怎么转都不涉及到与其他银行清算，淘宝用户交易很方便。就像央行给阿里开了银行账户一样，客户转入里面的资金由支付宝管理、负责，和银行是一样性质，只是限制了房贷、放贷等一些功能。

数字人民币也相当是央行给自己开了个银行，目的用于支付。姑且不论数字人民币的合理、合法和必要性，光技术、管理就是个大问题。互联网大厂垄断了技术人才，随便开几百万年薪，公家是没有技术人才去实现支付这样高要求系统。外包费多少？技术、安全性如何？好像是外包给京东承建，不错的选择。

之后是公家管理问题，央行管理都没啥透明度，现在再开设一个钱包，如果像支付宝一样有几万亿存款，管理有漏洞的话，挪走几百亿很难发现。支付宝资金损失由阿里负，而数字人民币资金损失却由国家、人民买单。

服务也是远远跟不上，看央妈几大亲儿子就知道。笔者名字去掉中间一字，拿新身份证去建设银行更新信息，它硬要带户口本，说身份证号都可能重复，证明不了。就算身份证号码可能和别人一样，身份证里还有那么多信息也能巧合相同？用本人身份证证明不了自己是自己。跑了几趟，带上户口溥、复印好，总算办完。过了一个月使用时发现卡名字、存折名字等多个地方名字不一样，不能使用，需要再去柜台办理，有多荒唐？

这样办事能力如果是私企早已倒闭几十回，几大行却靠着垄断政策养得肥头大面，吸了人民几十年血。日前却有央行高官说微信支付垄断太厉害，达到92%，所以要反垄断，他连垄断本质都没搞清楚。

目前支付宝、微信支付两家很抗衡，相互制约、竞争，消费者得到了优质、便利、优惠的服务，没有垄断一说。如果一家独大后，就不好说，需要行政干涉。支付这种几乎类同服务的行业，能够有二三家抗衡已是非常好的结果，必须考虑到对民众生活影响。

大多数民众都是用6位数的密码保护着5位数以下的存款，除了微信支付必用，支付宝也不能少，还得至少用一两张银行卡，钱却挣得少，已经够累。现再开个数字人民币，可能密码都记不住或者丢失，以为民众没事做闲得在数钱，用那么多支付工具、支付方式不繁琐？这和国家要求的简化、放管服也相悖。民众缺少的是钱，而不缺支付工具。

现在笔者手机除了全家桶，还有全国家桶：交管12123、12333、平安回家、反诈中心……小程序就更多（这倒不碍事），私人手机变成了公家手机。这些软件、程序都可以一站化，国内应该有近百家公司有能力实现，国家却做不到，属于哪个部门责任？这么多程序软件独立开发、管理，劳民伤财，一年估计浪费几千亿。

推出数字人民币另外一个理由是监管资金流动，这有很多方面方法可以实现。第三方支付本质就是个银行，有责任、义务监控、上报异常资金流动，这个强制是合法合情合理，瑞士银行都给要求披露客户信息。另外也可以要求商家使用银行或者银联收款码，而用户随意，这样即可监管资金流动，对民众生活影响也不大。

数字人民币也不是百害无一益，像有些平台就非常需要，因为每年要付给微信、支付宝大笔费用，甚至高达1000万年费。有了数字人民币可以制约支付宝、微信，但目前来看作用很小。央行需要衡量得失、考虑周全，花费不大可以推出，否则可能是腐败的寻租行为。不是还有个公家的银联支付，算不算是已经败完？私企1元能办好的事，国企花10元还搞砸。

优秀的治理是降低民众生活成本，提高生活质量，缺一不可，数字人民币两样都缺。民众资金放在支付宝、微信里有等同一年定期的利息、丢失包赔，数字人民币服务得跟上才能得到消费者青睐，一味禁止已不是垄断范畴，而是赤裸裸的掠夺、压迫…